“L’idée selon laquelle vous ne pouvez pas vous endetter au-delà du tiers de vos revenus est-elle un lieu commun ou une règle intangible ? Ce qu’il faut savoir sur la fameuse « règle des 33% ».
Un calcul simple : pour un ménage d’emprunteurs avec 3 000 euros de revenus mensuels, la mensualité maximum sera « à la louche » de 1 000 euros. Un calcul basé sur la « règle » du tiers des revenus pouvant être consacré aux remboursements de crédit. Autrement dit : 33% de taux d’endettement. Un taux qui correspond au rapport entre charges d’emprunt et revenus nets du ménage. Ce taux figure d’ailleurs sur les simulations de crédit immobilier fournies par votre banque.
A force d'être évoqué en agence bancaire, ce taux de 33% s’est même ancré dans l’imaginaire collectif comme « LA » règle pour obtenir un prêt immobilier. Est-il donc réellement impossible d'y déroger ? « Il n’existe pas de seuil réglementaire », répond sans ambiguïté le gendarme bancaire, l’ACPR (1), avant de préciser : « Mais en France, les établissements financiers ont l’obligation de s’assurer que l’endettement de leurs clients est supportable eu égard à leurs revenus et leur patrimoine, ce qui conduit à des règles de gestion propres aux établissements qui permettent d’allouer des crédits en fonction de la capacité de remboursement réelle. »
